你有多久沒(méi)用現金了？

對(duì)于這(zhè)個問題，想必每個人都(dōu)深有體會。出門吃飯、看電影、逛街、購物等等，隻要一部手機，統統都(dōu)能(néng)幫你搞定。還(hái)别說，現在就連街邊的小商販基本都(dōu)是人手一碼，你突然拿出一張百元大鈔，他一時半會還(hái)真沒(méi)零錢給你找開(kāi)。

不得不說，現在已經(jīng)是步入了一個全面(miàn)的移動化支付時代。

但是，不久的將(jiāng)來，待到央行數字貨币真正面(miàn)世，當前的支付形式估計又會迎來更大的變化。

爲什麼(me)要發(fā)行數字貨币？

近日，人民銀行召開(kāi)了2020年下半年的工作會議。該會議關于數字貨币的内容主要分爲了兩(liǎng)部分，一部分就是對(duì)上半年的工作總結，着重強調了法定數字貨币試點的順利啓動；另一部分就是對(duì)下半年的工作作出了部署，將(jiāng)會進(jìn)一步積極穩妥推進(jìn)數字貨币研發(fā)向(xiàng)前走。

事(shì)實上，早在去年，數字貨币出現就已經(jīng)顯露出風聲了。

在去年8月的金融四十人論壇上，央行副司長(cháng)穆長(cháng)春就具體介紹了央行數字貨币研發(fā)的進(jìn)展和具體設計。不難看出，央行數字貨币已經(jīng)呼之欲出了。

待到今年4月，央行正式表态：數字貨币已經(jīng)在東奧場景地進(jìn)行封閉試點測試。可以說這(zhè)場懸念是徹底被揭開(kāi)了。

回過(guò)頭來，在已經(jīng)有了銀行支付、微信、支付寶的情況下，爲什麼(me)央行還(hái)要發(fā)行數字貨币呢？

首先，還(hái)是得跟大家普及一下央行數字貨币的概念。其實，顧名思義，央行數字貨币就是指中央發(fā)行的數字貨币，屬于央行負債，具有國(guó)家信用，與法定貨币等值。也就是說這(zhè)個數字貨币具有紙币一樣的功能(néng)屬性，都(dōu)能(néng)夠進(jìn)行商業交易，隻不過(guò)是交易形态變成(chéng)了網絡數字化。

像支付寶此類的支付，相比央行數字貨币，它們并不具有法律效益，隻不過(guò)是一個貨币的支付方式罷了。

而央行發(fā)布數字貨币，在我看來，内部原因無非是以下這(zhè)2點：

一是相應的技術已經(jīng)達到了成(chéng)熟。要知道(dào)國(guó)家級數字貨币可不是兒戲，面(miàn)對(duì)的可是我國(guó)14億人民，如果稍有差池就會面(miàn)臨巨大的風險。但是自從14年以來對(duì)數字貨币長(cháng)達6年的研究，這(zhè)項工程的技術已經(jīng)非常成(chéng)熟，在安全、性能(néng)、設計方面(miàn)都(dōu)得到了最大的保障，這(zhè)方面(miàn)基本已經(jīng)不用擔心。

二是現在的趨勢使然。近幾年移動互聯網的發(fā)展大家也有目共睹，而紙币都(dōu)已經(jīng)快成(chéng)爲過(guò)去式了。因此發(fā)行數字貨币也是爲了順應時代發(fā)展的變化。

而外部原因無非是去年Facebook推出數字貨币Libra，給各國(guó)央行敲響了警鍾。因爲Libra作爲一種(zhǒng)超主權數字貨币的存在，再加上Facebook覆蓋了全球近27億用戶和168個國(guó)家，在某種(zhǒng)程度上，它會承擔起(qǐ)“央行”的作用，這(zhè)對(duì)任何國(guó)家的貨币體系來講，都(dōu)是一種(zhǒng)挑戰。

再回到我們的現實中來，現在大家用的最多的支付手段無非就是支付寶和微信支付。那央行數字貨币出來之後(hòu)，會徹底颠覆支付寶的江湖地位嗎？

央行數字貨币會取代支付寶？

對(duì)于這(zhè)個問題，首先從概念上來講，二者就不屬于同一類。數字貨币是法定貨币，而支付寶隻不過(guò)是支付方式。就好(hǎo)比房産所有人和房産中介的關系，支付寶隻不過(guò)是在當中承擔起(qǐ)了一個類似交易的中間商角色。

因此，從根本上來講，雙方就不存在取代和不取代一說。

但是，想必有人會問：央行數字貨币肯定也有轉賬支付這(zhè)類的功能(néng)啊，這(zhè)對(duì)支付寶難道(dào)不是沖擊嗎？

我們再站在支付寶的角度來進(jìn)一步分析。現在支付寶的用戶群體已經(jīng)達到了10億之多，而且每年的支付市場份額第一基本都(dōu)是由它占據，這(zhè)也就說明支付寶的用戶規模非常龐大。而且，支付寶自從2004年面(miàn)世以來，已經(jīng)走過(guò)了16個年頭，不可否認的是，多年的發(fā)展也讓支付寶擁有了大批忠實的用戶粉絲。

因此，在短期内，就算央行數字貨币直接嫁接到每個商業交易當中，也不會對(duì)支付寶形成(chéng)非常強烈的沖擊，因爲這(zhè)跟用戶群體的支付習慣是有很大的關系的。而支付寶恰巧擁有非常強大的用戶基數，他們當中大部分人都(dōu)已經(jīng)習慣了利用支付寶進(jìn)行支付，故而短時間内是很難改變的。

就好(hǎo)比最近的美團，取消支付寶支付，那部分習慣于用支付寶支付的用戶就不得不做出取舍，要麼(me)繼續用美團，要麼(me)就是放棄支付寶，使用其他支付。但是結果也看到了，對(duì)手餓了麼(me)的APP下載量直接登到了7月末的榜首。這(zhè)就是用戶消費支付習慣帶來的影響啊。

而淘寶有支付寶支付，微信小程序有微信支付，這(zhè)個習慣大家已然養成(chéng)，就算數字貨币是國(guó)家法定貨币，短時間内對(duì)它們是根本造不成(chéng)很大的沖擊的。

除此之外，數字貨币更多隻是滿足于支付這(zhè)一層面(miàn)，而對(duì)于其他方面(miàn)并沒(méi)有過(guò)多滲透。

然而，現在的支付寶，你就真隻把它當作一個付款的工具？餘額寶，想必大家都(dōu)不陌生吧，剛面(miàn)世時高達6%的利率收益應該還(hái)是挺懷念的；螞蟻森林，每天走走路就能(néng)收集能(néng)量，還(hái)能(néng)爲中國(guó)綠化出一份力，前幾年不少網友估計都(dōu)在定時偷朋友能(néng)量吧；充話費、看電影、打車就不說了，基本已經(jīng)成(chéng)爲部分網友的日常。

足以可見，現在的支付寶，已經(jīng)不僅僅隻是一個支付的工具，它更像是一個能(néng)滿足你生活方方面(miàn)面(miàn)的綜合服務平台。那數字貨币又影響到支付寶呢？

所以說，無論是從根本上，還(hái)是從各方面(miàn)服務上，數字貨币都(dōu)不會對(duì)支付寶造成(chéng)過(guò)多的影響，最多就是支付時分點流出去，因爲這(zhè)方面(miàn)最終還(hái)是由用戶來決定。

央行數字貨币會給我們帶來什麼(me)好(hǎo)處？

那央行數字貨币對(duì)支付寶造不成(chéng)較大的影響，對(duì)我們又會帶來什麼(me)影響呢？

首先，畢竟是作爲法定貨币，相比非銀行支付方式，數字貨币更安全也更方便。

對(duì)于第三方金融機構，誰也不敢保證，說不準哪天就破産了，銀行也是一樣。但是數字貨币，你根本就不用擔心這(zhè)個問題，國(guó)家擔保，法律效益，僅這(zhè)兩(liǎng)條就已經(jīng)足夠了。另外，數字貨币同樣支持掃碼支付，面(miàn)對(duì)面(miàn)交易，最重要的是不用綁定銀行卡，而且隻要你錢包裡(lǐ)有錢，沒(méi)有網絡照樣也能(néng)轉賬。

其次，數字貨币更隐蔽，同時也有跟蹤記錄，再也不用擔心被盜刷的風險了。

雖說數字貨币與你個人綁定，你的個人信息也在數字貨币裡(lǐ)面(miàn)，但是在界面(miàn)内，或者是交易，都(dōu)是不記名的，不過(guò)錢的流向(xiàng)是可以進(jìn)行跟蹤的。不像現在第三方支付機構，隻能(néng)找人工服務進(jìn)行處理。而這(zhè)樣也基本避免了被盜刷的可能(néng)。

最後(hòu)，數字貨币會讓我們的生活變得更加透明化。

最爲顯著的就是大額資産的轉移，能(néng)夠直接找到出處以及流向(xiàng)，這(zhè)就會間接讓金融犯罪無所遁形。比如企業的财稅問題，偷稅漏稅一查便知。

無可否認，數字貨币确實給我們的生活帶來了很大的便利。

而相比于支付寶，隻能(néng)說二者不在一個階級上，所以互相之間的影響幾乎是微乎其微的。

再從我國(guó)曆史上貨币的更替來看，貝币再到刀币，之後(hòu)經(jīng)曆銅币，紙币，包括現在的數字貨币，同樣代表的是一種(zhǒng)曆史的進(jìn)步。

待到數字貨币真正面(miàn)世，那個時候，也意味着下一個支付時代的到來。

作者：王小孟

原文：央行數字貨币會取代支付寶嗎？